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平安银行股票分析论文:法律有“溫度”,也要立“規矩”

更新日期:2020-1-7 作者: admin 來源: 中國銀行保險報網 查看:408
 

股票分析报告 www.873129.live 12日,最高法發布《關于在執行工作中進一步強化善意文明執行理念的意見》(以下簡稱“《意見》”),意見明確,全日制在校生因“校園貸”糾紛成為被執行人的,一般不得對其采取納入失信名單或限制消費措施。

搜索關于“校園貸”的新聞,可以看到有學生借貸導致學業荒廢的;又被逼拍裸照和視頻的,更有甚者走上了絕路。20198月,南京一所大學一位23歲的畢業生跳樓自殺,去世前的3個月里有34筆網貸的記錄。

這讓筆者想起了2000年自己上大學的時候,每月500元的生活費,雖然緊緊巴巴,但是也算是夠用。那時,信用卡、貸款以及提前消費這樣的觀念,還未像今日這般普及。

經濟在發展,生活條件不斷提高,物質極大豐富。對于學生來說,本身沒有收入來源,但是對于物質的需求卻在不斷膨脹,最新款的iPhone、高配置的游戲本、大牌化妝品、名牌包包、旅游聚會……這個清單可以一直列下去,因為錢真的能買到很多好東西。

隨著互聯網的發展,“提前消費”的概念深入人心,原來被壓抑的對物質的欲望仿佛一下子有了出口,“花未來的錢”從一種時髦的觀念,逐漸成為現在普遍的消費方式。

“校園貸”的野蠻生長與其“放款手續簡便、到賬快、無抵押、可分期”的特點不無關系。當一些學生有借貸需求,卻不具備規避借貸風險的能力時,就會被借貸平臺乘虛而入。那些貼在各處的小廣告只會告訴學生們“無抵押”“下款快”“利息低”,而不會明明白白地告知資費標準到底是怎么計算的、有哪些隱藏條款以及逾期之后有哪些后果。學生一旦背上這些貸款,就成了甩不掉的包袱,甚至引發巨額經濟損失和人身傷害。

而正規的金融機構出于風險防控的考量,針對學生信用卡的審核手續相對復雜。比如銀行在發放學生信用卡或者提高額度之前,必須確認第二還款來源,取得第二還款來源方(父母、監護人或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔保材料,并確認第二還款來源方身份的真實性。同時,因為大學生的征信數據不足,商業銀行的大學生信用卡授信額度非常有限,“花唄”“白條”等消費信貸產品雖然給予大學生一定額度,但與有收入來源的成人信用評級方式相同。

最高法日前發布的《意見》,體現了對于年輕人的寬容,也體現了善意文明執行理念,但是針對“校園貸”的風險,除了有“溫度”,還應立“規矩”。

所以,在打擊非法校園網貸平臺的同時,監管部門、金融機構、征信機構與高校之間加快信息共享,建立大學生征信體系,確定類似美國推行的用于衡量學生信用質量的FICO信用分,并在此基礎上開發適應學生特點的信貸產品。

除此之外,把學生貸款的用途作為放款的衡量標準,例如對學生支付培訓、書本、住宿等費用的需求適當放寬,對奢侈品消費等需求適當收緊,在一定程度上抑制大學生過度借貸的沖動,不失為規避風險的一種方式;同時可根據學生實際情況確定每月的還款金額,雖然可能延長了貸款人的還貸時間,但是可以避免學生因面臨短期巨大的還款壓力而鋌而走險。

校園貸本身是一種金融工具,有其自身存在的價值。而樹立正確的消費觀,正確地使用金融工具,是每個年輕人的必修課。

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