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股票分析师靠什么赚钱:校園安全,保險應有所為

更新日期:2019-2-26 作者: 李霞 來源: 中國保險報網 查看:1237
 

股票分析报告 www.873129.live 近年以來,校園安全引發了社會各界的廣泛關注。20186月,上海世外小學門口發生砍人事件,1名男子持菜刀砍傷3名兒童及1名成人。20191月,北京市西城區一小學內,一男子因個人工作原因砍傷20名小學生。這些校園安全事件的發生,給社會帶來了無法抹去的傷痛。站在保險行業角度,本文從一起司法判例入手,探析通過校(園)方責任保險的途徑化解校園安全風險之道。

典型案例

2017831日,A學校在B保險公司營業部投保了校(園)方責任險并附加財產損失責任、校方無過失責任、注冊學生第三者責任保險。保險期間自201791日零時起至2018831日二十四時止。

2017921日下午, A學校學生袁某與同學孫某發生爭執,孫某因不服氣,從教學樓四樓拿了一把斧頭藏在身上。當日下午,孫某趁老師不注意,與袁某發生爭吵,并用斧頭將袁某頭、肩部砍傷。A學校隨即將袁某送入醫院救治并墊付醫療費40334.36元。201829日,經派出所主持調解,A學校與袁某父親、孫某母親簽訂《調解協議》約定:A學校與孫某母親共同向袁某賠償55000元,該款不包含A學校已負擔袁某的醫療費用。A學校向袁某父親又支付45000元,履行了調解約定的賠償義務。后A學校以墊付袁某醫療費40334.36元及支付45000元賠償款為由,向B公司申請理賠遭到拒絕,遂向法院提起訴訟。

訴訟過程中, A學校對其主張的賠償費用提交了《賠償明細》。B公司對明細中的醫療費、營養費、住院伙食補助費予以認可,但提出護理費應按居民服務業標準計算、對交通費同意按住院期間10/天賠償、對精神撫慰金認為不屬保險賠償范圍。同時,B公司提出,A學校在未與其協商情況下,擅自向受傷學生袁某進行賠償,違反了保險條款的約定,且學生打架屬違法犯罪行為,不屬于保險條款約定的理賠范圍,因其已履行過明確告知義務,故B公司不應承擔保險理賠責任,同時向法院提交了投保單、相關校園方責任保險條款。

法院經審理認為, A學校為轉移包括袁某、孫某在內的所有在校學生人身傷亡事故的民事責任風險,投保校(園)方責任保險及附加險種并交納了保險費,雙方依法建立的保險合同關系合法有效。A學校的教師在上課期間,未盡到教育管理職責,發現學生行為具有危險性未進行必要的管理、告誡或者制止,對造成袁某的人身損傷后果負有管理上的失責過錯,故A學校應承擔相應的民事責任。現A學校已墊付了袁某的住院醫療費40334.36元,并經公安機關主持調解,根據過錯責任又賠償了45000元,其要求B公司按照《校(園)方責任保險(2007版)保險單》予以理賠,具有事實依據。A學校應賠償的45000元(不包括醫療費),雖未載明具體賠償項目,但提交了《賠償明細》,參照《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十七條第一款“受害人遭受人身損害,因就醫治療支出的各項費用以及因誤工減少的收入,包括醫療費、誤工費、護理費、交通費、住宿費、住院伙食補助費、必要的營養費,賠償義務人應當予以賠償”及《最高人民法院關于確定民事侵權精神損害賠償責任若干問題的解釋》第八條第二款規定,予以部分支持。經審核,其墊付的醫療費40334.36元,因B公司無異議予以認定;其主張的護理費,結合袁某的住院天數及《病情證明》,參照2018年度當地居民服務業在崗職工年平均工資,A墊付袁某的醫療費及賠償款合計70313.36元,系其依法應承擔的合理賠償費用;超過部分不予認定。判決B公司向A學校賠償70313.36元;駁回A學校其他訴訟請求。

爭議焦點

本案中,B公司向法庭提供的《投保單》掃描件載明:保險人已向本人提供并詳細介紹了《校(園)方責任保險條款(2007版)》,并對其中免除保險人責任的條款(包括但不限于責任免除、投保人被保險人義務、賠償處理、其他事項等),以及本保險合同中付費約定和特別約定的內容向本人做了明確說明,本人已充分理解并接受上述內容,同意以此作為訂立保險合同的依據,自愿投保本保險。以此證實其在A學校投保時已履行了明確告知義務?!短蹩睢返諶踉孛鰨骸霸詒O掌詡淠?,因被保險人疏忽或過失發生下列情況導致學生的人身傷亡,依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任,保險人依保險合同約定負責賠償:……(八)學生在校期間突發疾病或者受到傷害,被保險人發現但未根據實際欠款及時采取相應措施,導致不良后果加重;(九)教師或者其他工作人員在負有組織、管理未成年學生的職責期間,發現學生行為具有危險性但未進行必要的管理、告誡或者制止;(十一)教師或者其他工作人員擅離工作崗位不履行職責,或者雖在工作崗位但未履行職責……”。第六條載明:“下列原因造成被保險人學生發生人身傷亡事故的,保險人不負賠償責任:……(六)學生打架、斗毆、吸毒等違法犯罪行為,但學生在學校范圍內被毆打時的正當防衛行為除外……(十)學生本人或他人過錯,而被保險人的行為并無不當的;……”第七條載明:“下列損失、費用和責任,保險人不負責賠償:(一)被保險人根據與他人簽訂的協議應承擔的責任,但即使沒有這種協議被保險人依法仍應承擔的責任的不在此限;……(四)精神損害賠償。第十七條載明:“被保險人收到受害學生或其他索賠權利人的損害賠償請求時,應立即通知保險人。未經保險人書面同意,被保險人自行做出的任何承諾、拒絕、出價、約定、付款或者賠償,保險人不承擔賠償責任”。

經法庭質證,A學校認為,上述《投保單》系掃描件,其僅在“投保人聲明”處蓋章,沒有雙方經辦人的簽字,也無落款日期,且并無其他證據證實向其送達了保險條款和履行了明確告知義務,故對該書證的真實性不予認可。對B公司提交的《校(園)方責任保險條款(2007版)》的真實性無異議,但提出B公司在辦理保險業務時并未向其送達該條款,也未就免責事項履行明確告知義務,故堅持認為B公司應承擔保險理賠責任。

法院認為,根據《保險法》第十七條規定,訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明,未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力。故因此認為,本案B公司并未真正履行好對格式條款的明確說明義務,應當承擔不利后果。

筆者觀點

在尊重司法判決權威的前提下,筆者認為法院的上述裁判仍有值得完善的地方,主要原因如下:

第一,A學校與B保險公司之間存在保險合同關系,即便A學校并未看到具體條款內容,但根據《保險法》第二十一條之規定,投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后,應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知,致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的,保險人對無法確定的部分,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。而本案中,A學校并未在保險事故發生后及時與保險公司取得聯系,保險公司對事故的發生并不知曉,影響了其對于保險事故的性質、原因及損失程度的判斷。

第二,A學校在未與保險公司協商的情況下,擅自與袁某家長、孫某家長三方簽訂了《調解協議》,已經涉及對學校應賠償的具體金額的確定,且該賠償金額會影響保險公司最終支付的保險賠償金數額。因保險公司對《調解協議》并不知情,更未參與具體的調解工作,該《調解協議》的存在,客觀上影響了保險公司的權益。

啟示

校(園)方責任保險是為保障被保險人的在校學生在教育教學活動期間,以及在被保險人負有管理責任的校舍、場地、其他教育教學設施、生活設施、交通工具內發生人身傷害事故,依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任及與之直接相關的法律費用。

與一般的責任險不同,校(園)方責任保險具有較高的公共屬性,是利用商業保險保障教育服務、轉嫁教育機構特定經濟風險的體現。作為一種針對在校學生或幼兒的特定責任保險,校(園)方責任保險可以有效減少家校(園)矛盾,也有利于保障學校正常的教育教學秩序。結合近年發生在校園內的安全事件,校(園)方責任險更是發揮著維護校園安全穩定的重要作用。實踐中,校(園)方責任險主要由當地教育部門以政府采購的形式向保險公司購買,保費在教育經費中列支。同時,鼓勵社會辦學的教育機構投保補充性校園方責任險及附加險種,以獲得更全面的保險保障,降低辦學風險。結合前述案例中暴露的問題,對于校(園)方責任保險作用的發揮,可以從以下幾個方面改進。

一是應強化校(園)方責任保險的宣傳。在目前政府采購模式的主導下,教育機構的前期參與程度普遍不高。因欠缺專業的保險知識,學校等教育機構對校(園)方責任保險的功能作用仍缺乏認識。目前,保險公司對校(園)方責任險的宣傳還不夠到位,未能使教育機構充分認識到該險種化解校園糾紛、維護校園安全、保障教育教學秩序的作用。因此,保險業應該加大對該險種的宣傳力度。

二是應進一步完善校(園)方責任保險的服務機制。校園方責任險應有專人跟進服務,保險公司應向教育機構詳細說明具體的理賠流程及注意事項,對于標準化的格式條款及專有名詞,應用通俗易懂的語言充分進行釋義和說明,并留存好過程性痕跡,防止將來產生糾紛。

三是保險機構應當切實參與校園安全風險評估與管理,協助開展校園安全教育工作,承擔社會責任。社會風險管理是保險具有的重要職能之一,校(園)方責任保險更是一種具有較強公共屬性的保險產品。但在實踐中,保險公司很難做到為投保了校園方責任保險的教育機構及時評估各類安全風險,或者對師生開展校園安全教育。建議保險公司利用專業知識和經驗,更好地發揮風險評估、管理的功能,協助教育機構開展校園安全教育,以有效地降低校園安全風險,這也是保險行業勇擔社會責任的體現。

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